Tener una casa propia representa una de las principales metas de vida financieras de los mexicanos. De acuerdo con información de la Encuesta Nacional sobre Salud Financiera (ENSAFI), retomada por el Gobierno de México, 21.6% de la población tiene como principal objetivo financiero comprar o terminar de pagar una vivienda.

Alcanzar ese objetivo requiere algo más que reunir el enganche. La compra de una propiedad también implica cubrir las escrituras, definir un presupuesto realista y elegir un financiamiento acorde con la capacidad de pago. Una estrategia adecuada desde el inicio puede ayudar a reducir el costo financiero de la hipoteca y destinar una mayor proporción de los recursos a la construcción de patrimonio.

El primer paso consiste en conocer el monto máximo de crédito que puedes obtener, ya sea a través de Infonavit o de un banco. Esta información permite establecer un presupuesto con mayor claridad y determinar cuánto dinero será necesario para el enganche y las escrituras.

A partir de esa cifra, resulta más sencillo definir qué tipo de propiedad está dentro de tus posibilidades. Así, la búsqueda parte de una capacidad financiera previamente establecida y no de una vivienda cuyo precio podría superar tus recursos.

Un mayor enganche reduce el monto que necesitas financiar y, por consecuencia, el saldo sobre el cual se calculan los intereses. Por ello, reunir una cantidad mayor antes de contratar el crédito puede disminuir el costo financiero de la operación.

Para dimensionar el efecto, una propiedad de 2 millones de pesos requiere un financiamiento de 1.6 millones con un enganche de 20%. Con una aportación inicial de 30%, el monto financiado baja a 1.4 millones de pesos. Además del enganche, el ahorro debe contemplar los recursos necesarios para cubrir las escrituras y otros gastos asociados con la adquisición de la vivienda. 

Comparar únicamente la tasa de interés puede dar una visión incompleta del costo de una hipoteca. El Costo Anual Total (CAT) permite considerar otros elementos del financiamiento, por lo que conviene revisarlo junto con la tasa, las comisiones, los seguros, el plazo, la mensualidad y el monto total que se pagará al finalizar el crédito.

Los ingresos extraordinarios, como el aguinaldo, los bonos, las utilidades o recursos adicionales, pueden destinarse a pagos anticipados al capital, siempre que las condiciones del contrato lo permitan. Una estrategia de este tipo puede ayudar a reducir el saldo de la deuda desde una etapa temprana y, con ello, limitar los intereses que se generan durante el resto del financiamiento.

“Una buena planeación puede hacer que una mayor parte de nuestro dinero se destine a construir patrimonio y no solamente a cubrir el costo financiero de la deuda.” Financecherrys, contadora y especialista en finanzas personales.